您在金融機構或特定非金融機構辦理金融業務時提交的個 人身份信息，發生的金融交易等信息都是您個人的重要金融信息， 但如果出現與這些信息有關的不當行為，不但會造成您的個人金 融信息泄露，還會讓您的合法權益受到侵害。本章將向您講述個 人金融信息安全方面的基礎知識和防范技巧。

 

一、什么是個人金融信息
個人金融信息是指銀行業金融機構在開展金融業務、提供金 融服務時，或通過接入中國人民銀行征信系統、支付系統以及其 他系統獲取、加工和保存的財產信息、賬戶信息、信用信息、金 融交易信息以及在這些信息基礎上整理加工所得的衍生信息等。 廣義的個人金融信息應包括所有金融機構及特定非金融機構在 與自然人建立業務聯系、銷售金融產品和提供金融服務的過程中 產生、獲得的所有個人信息的總和。

二、個人金融信息保護范圍
個人金融信息是金融機構日常業務工作中積累的一項重要 基礎數據，也是金融機構客戶個人隱私的重要內容。那么到底哪 些個人金融信息受保護，也是我們大家關心的問題。根據《中國 人民銀行關于銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作的通 知》（銀發〔2011〕17 號），個人金融信息保護的范圍包括：
（一）個人身份信息。包括個人姓名、性別、國籍、民族、 身份證件種類號碼及有效期限、職業、聯系方式、婚姻狀況、家 庭狀況、住所或工作單位地址及照片等；
（二）個人財產信息。包括個人收入狀況、擁有的不動產狀 況、擁有的車輛狀況、納稅額、公積金繳存金額等；
（三）個人賬戶信息。包括賬號、賬戶開立時間、開戶行、 賬戶余額、賬戶交易情況等；
（四）個人信用信息。包括信用卡還款情況、貸款償還情況 以及個人在經濟活動中形成的，能夠反映其信用狀況的其他信息；
（五）個人金融交易信息。包括銀行業金融機構在支付結算、 理財、保險箱等中間業務過程中獲取、保存、留存的個人信息和 客戶在通過銀行業金融機構與保險公司、證券公司、基金公司、 期貨公司等第三方機構發生業務關系時產生的個人信息等；
（六）衍生信息。包括個人消費習慣、投資意愿等對原始信 息進行處理、分析所形成的反映特定個人某些情況的信息；
（七）在與個人建立業務關系過程中獲取、保存的其他個人 信息。
 

一、個人金融信息保護法律規定
目前，我國尚未出臺專門的個人金融信息保護的法律，但在 《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行 法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國保險法》等法 律法規中，都有保護個人金融信息的條款。例如：
（一）《商業銀行法》第六條規定：商業銀行應當保障存款 人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯。第二十九條規定：商 業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循為存款人保密的原則， 對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍 結、扣劃，但法律另有規定的除外。
（二）《中華人民共和國反洗錢法》第五條規定：對依法履 行反洗錢職責或者義務獲得的客戶身份資料和交易信息，應當予 以保密；非依法律規定，不得向任何單位和個人提供。
（三）《刑法》修正案七規定：國家機關或者金融、電信、 交通、教育、醫療等單位的工作人員，違反國家規定，將本單位 在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者 非法提供給他人，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役， 并處或者單處罰金。
（四）《征信業管理條例》第十三條規定：采集個人信息應 當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集。但是，依照法 律、行政法規規定公開的信息除外。第十四條規定：征信機構不 得采集個人的收入、存款、有價證券、商業保險、不動產的信息 和納稅數額信息，但征信機構明確告知信息主體提供該信息可能 產生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。第二十六條規 定：信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其 合法權益的，可以向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機 構投訴，信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵 害其合法權益的，可以直接向人民法院起訴。
（五）其他規范性文件?！吨袊嗣胥y行關于銀行業金融機 構做好個人金融信息保護工作的通知》（銀發〔2011〕17 號）規 定，銀行業金融機構在收集、保存、使用、對外提供個人金融信 息時，應當嚴格遵守法律規定，采取有效措施加強對個人金融信 息保護，確保信息安全，防止信息泄露和濫用。特別在收集個人 金融信息時，應當遵循合法、合理原則，不得收集與業務無關的 信息和采取不正當的方式收集信息。銀行業金融機構不得篡改、 違法使用個人金融信息。在使用個人金融信息時，應當符合收集 該信息的目的，不得出售個人金融信息，不得向本金融機構以外 的其他金融機構和個人提供個人金融信息（但個人書面授權同意、 以及法律法規另有規定的除外），不得在個人提出反對的情況下， 將個人金融信息用于產生該信息以外的本金融機構其他營銷活動。

二、金融監管部門保護措施
2011 年 1 月 21 日，中國人民銀行印發了《關于銀行業金融 機構做好個人金融信息保護工作的通知》（銀發〔2011〕17 號）， 要求商業銀行強化個人金融信息保護工作，并從商業銀行自身建 設、個人金融信息的收集和使用、外包管理、商業銀行報告義務 和法律責任等方面提出了明確規定。
 2012 年 3 月 27 日，中國人民銀行印發了《關于金融機構進 一步做好客戶個人金融信息保護工作的通知》（銀發〔2012〕80 號），要求各銀行業金融機構在制度、內控管理、信息安全防范、 員工教育等方面采取措施，進一步加強個人金融信息保護，并在 全國銀行業金融機構開展個人金融信息保護自查工作。各級人民 銀行分支機構適時開展了對銀行業金融機構個人金融信息保護 工作的專項檢查，對未履行客戶個人金融信息保護義務，侵害客 戶合法權益的，根據有關規定嚴肅處理。

三、金融機構保護措施
（一）采取物理隔離、防火墻等措施加強技術防范，杜絕外 部非法入侵系統竊取個人金融信息；
（二）建立內控制度，對可能出現的個人金融信息泄露的環 節進行排查；
（三）形成相互監督和制約的管理機制，切實防范信息泄漏 事件的發生；
（四）履行客戶身份識別義務，依法使用、保存和銷毀客戶 原始憑證資料；
（五）規范查詢本人、代理查詢他人金融信息的程序，審核 客戶有效身份證件或有關法律文書；
（六）建立員工行為準則，加強員工培訓教育，與涉密崗位 人員簽訂書面保密承諾書。

四、金融消費者要強化個人金融信息風險的防范
在金融業虛擬化和網絡化程度不斷提升的現代社會，個人金 融信息安全面臨著前所未有的挑戰，除了金融機構加強個人金融 信息安全管理外，廣大金融消費者也應增強防范意識，妥善采取 保護措施，確保自己的個人金融信息等隱私信息不受侵害。
（一）切勿把自己的身份證件、銀行卡等轉借他人使用。
（二）在日常生活中切勿向他人透露個人金融信息、財產狀 況等基本信息，也不要隨意在網絡上留下個人金融信息。
（三）盡量親自辦理金融業務，切勿委托不熟悉的人或中介 代辦，謹防個人信息被盜。
（四）提供個人身份證件復印件辦理各類業務時，應在復印 件上注明使用用途，例如：“僅供申報**信用卡用”，以防身份證 復印件被移作他用。
（五）不要隨意丟棄刷卡簽購單、取款憑條、信用卡對賬單 等，對寫錯、作廢的金融業務單據，應撕碎或用碎紙機及時銷毀， 不可隨意丟棄，以防不法分子撿拾后查看、抄錄、破譯個人金融 信息。
（六）不要輕信來歷不明的電話號碼、手機短信和郵件。警 惕向您詢問個人金融信息的電話及電子郵件，在任何情況下，法 院、警方都不會要求您告知銀行賬戶、卡號、密碼或向來歷不明 的賬戶轉賬，如遇到此類情況，應予以拒絕，必要時立即報警。